蒙城買房抵押貸款

很多人在買房的時候都制定好了還款計劃，要把自己的全部資金都用于住房抵押貸款的還款，希望能夠用于住房抵押貸款的還款，希望能夠用最快的速度償清債務。但是這樣的話，本來應該用于像注冊退休儲蓄計劃RRSP這樣的長期投資規劃的一部分資金，也被全部用來償還住房貸款了。多年以后，住房抵押貸款是還清了，但是你的RRSP賬戶中卻空空如也。

不久前加拿大各主要銀行調高了定期抵押貸款利率。那么在這種情況下，償還住房抵押貸款于投資之間，就可以達成一個最佳的平衡，也就是說，把自己的住房抵押貸款Mortgage作為RRSP的投資，自己付自己的Mortgage的本金和利息。

這個方法一開始聽起來可能是一頭霧水，但經過詳細的說明之后，應該不難理解，眾所周知，RRSP賬戶可以有很多種投資選擇，如定期存款、債券、入息信托、股票、互惠基金等。而商業或居民住宅的住房抵押貸款Mortgage也是它的一個投資選擇。舉例來說，如果你在購買房產的時候需要10萬元的Mortgage，那么這時可以選擇以房產為抵押而向銀行貸款10萬元，然后在限期內向銀行償還這筆貸款的本金和利息。

但是，如果你再次之前已經向自己的RRSP賬戶中供款了10萬元的話，那么就可以用這10萬元先付給房產的賣方，然后你再每月向自己的RRSP賬戶償還本金和利息。也就是說，你把在未來支取的錢借給了現在的自己，用于房產抵押貸款，而你償還的利息則是從RRSP賬戶中貸出的資金得到的回報。在這個交易中，你的RRSP賬戶是資金的貸方，而你本人是借方，即自己從自己的RRSP賬戶中貸款。這種方法的最大好處在于當你的RRSP賬戶中貸款，這種方法的最大好處在于當你的RRSP賬戶中有足夠的資金，而你既不想想銀行貸款又不想把RRSP按當年收入取出繳稅時，你可以充分利用RRSP內的免稅資金，自己貸錢給自己，從而突破了首次購房每人最多只能免稅取出2萬元的限制，而且抵押貸款利息比定期存款的利息更高，你可以掙到比定期存款更高的回報。

這種方法被稱為“非常規抵押貸款”，必須由經過國家房屋法案核準的金融機構來管理，并且這種非常規抵押貸款的條款和利息必須和市場上普通的抵押貸款的條款一樣，例如必須符合資債比、收入負債比、信用記錄等要求。除此之外，此類抵押貸款必須從CMHC或其他機構購買保險。這樣。如果一旦你不能及時向自己的RRSP賬戶支付月付款，CMHC等保險機構就會賠付拍賣房子之后不足的余額，以確保你的RRSP不至血本無歸。

下面所要敘述的是如何進行這樣的操作，即使用RRSP中的資金，來為房產抵押貸款提供資金。將RRSP中的資金投資到你的抵押貸款中，這是一種非常規的策略。一些非銀行金融機構可以提供這種策略，但他們對這種業務并不積極。這種投資策略需要高昂的代價以及耗費大量的時間來進行設立和規劃，而且共同回報可能并不一定比長期的多元化投資的回報要高。可是，這種策略有著穩定的利率水平。